Pensión en Chile: Guía práctica para entender tu jubilación

¿Te has puesto a pensar en cómo será tu vida cuando dejes de trabajar? La pensión es el tema que muchos postergamos, pero entenderla ahora te ahorra sorpresas después. Aquí te explico, sin rodeos, lo básico que necesitas saber para que tu retiro sea más tranquilo.

¿Cómo se calcula tu pensión?

En Chile, la mayor parte de la pensión proviene del sistema de AFP (Administradora de Fondos de Pensiones). Cada mes, una parte de tu sueldo (el 10 % más la comisión de la AFP) se deposita en tu cuenta individual. Cuando llegas a la edad de jubilación (65 años para hombres, 60 para mujeres), la AFP convierte ese ahorro en una pensión mensual.

El cálculo depende de tres factores clave:

• Saldo acumulado: Cuanto más hayas aportado y mayor sea el rendimiento de tu fondo, mayor será la pensión.
• Tipo de cotización: Si cotizaste todo tu vida como trabajador dependiente, tu saldo será más estable que si alternaste entre empleo independiente y dependiente.
• Tipo de pensión: Puedes elegir entre renta vitalicia (un contrato con una compañía de seguros) o retiro programado (pagos mensuales que dependen del saldo y la esperanza de vida).

La fórmula exacta la maneja la AFP, pero básicamente divide tu saldo entre la esperanza de vida al momento del retiro. Por eso, cuanto antes empieces a cotizar, mejor.

Opciones para aumentar tu pensión

Si la estimación que te da la AFP no te convence, tienes varias alternativas para mejorar tu pensión:

• Voluntario: Puedes hacer aportes extra a tu cuenta individual, incluso si ya estás jubilado.
• Ahorro previsional voluntario (APV): Es un plan privado que puedes usar para complementar tu pensión. Tiene beneficios tributarios y flexibilidad.
• Seguros de pensión: Algunas compañías ofrecen seguros de vida con componente de ahorro que pueden servir como complemento.
• Trabajar después de la jubilación: Los ingresos que generes después de los 60/65 años pueden sumarse a tu pensión si continúas cotizando.

Otra estrategia es revisar la comisión que paga tu AFP. Cambiar a una AFP con menores costos puede significar más dinero en tu cuenta a largo plazo.

Y no olvides la pensión básica solidaria del Estado (PSB). Si tu ingreso es bajo, puedes recibir un aporte adicional del gobierno que se suma a lo que paga tu AFP.

En resumen, la clave está en planificar con tiempo, conocer tus opciones y no dejar de aportar ni cuando ya estés jubilado. Revisar tu estado de cuenta cada año te ayuda a detectar errores y a tomar decisiones informadas.

¿Tienes dudas específicas? Pregunta a tu AFP, a un profesional de finanzas o a los servicios de la Superintendencia de Pensiones. No esperes a que sea demasiado tarde; tu jubilación vale la pena el esfuerzo ahora.